作者:文杜顺 来源:原创 时间:2019-09-24 阅读:75254128 次

艾迈斯半导体公司 北京

劳动量大,效率低,还款慢,投诉多…如何解决收藏业的困境?

????下载APP 阅读本文更深度报道  文 | 罗素

????  截至2018年底,中国金融行业的不良资产规模,超过了2.2万亿。

????  催收行业从业者预测,在接下来的几年里,行业仍然会有较快的发展。

????  尽管市场巨大,前方却并非坦途。极端的催收行为让整个行业蒙羞,也招致了监管的重拳打击。从“3·15”晚会至今,行业人心惶惶。

????  催收行业将何去何从?在近日的一本财经第三届金融科技风控大会“不良资产管理”分论坛上,多位从业者就行业的困境与破局话题,进行了深入探讨。

????  01?合规与合情

????  “合规”,成为论坛的一个关键热词。

????  多年来,中国金融科技行业野蛮生长,在蓬勃的同时泥沙俱下。催收行业也是如此。

????  百分金融公司CEO刘耿估计,在中国的30万催收从业者中,经过系统培训和统一、规范操作指引的,“不到10%”。

????  “在中国,真正合规的催收机构可能有两三千家,而灰色、不合规的,可能有两三万家。”合生科技联合创始人何新宇则表示。

????  中国的现金贷,某种意义上就是通讯录贷。在此情况下,用户一旦出现逾期,爆通讯录、P图群发等催收方式,并不鲜见。

????  临界点终于到来:在今年的“3·15”晚会上,暴力催收乱象被点名。不久,一些暴力催收人员被各地警方逮捕。

????  “‘3·15’之后,甲方对于催收过程的合规性、投诉量,对于信誉风险,都非常关注。”何新宇说。

????  合规,毫无疑问将是催收行业未来的必由之路。

????  在论坛现场,中京汇融CEO燕娥将“合规”喻为“催收行业的生命线”。

????  而要合规,就需要有规可合。

????  以美国为例。“在美国,催收行业是一个阳光行业,创造了大量税收和就业岗位。”韩建集团金融板块负责人刘海滨表示,在法律监管下,很多美国的催收公司都已经上市。

????  此外,在2018年,美国还出台了催收公约。

????  而在中国,有关催收的法律法规,在某种程度上是空白。多位从业者都期待,相关文件能尽快出台。

????  他律之外,自律同样重要。

????  百分金融CEO刘耿认为,在行业内部,需要有机构牵头,为行业制定规范性指引,并监督执行。

????  合规之外,合情,同样重要。

????  在目前形势下,催收机构与借款人,正处于严重对立的情绪中。

????  催收员被称为“催狗”,逾期借款人被视为“老赖”。

????  有借款人因经济困难还不上钱,被催收员转介绍到其他平台,从而陷入以贷养贷的深渊。

????  也有借款人申请展期未果,在被爆通讯录之后,索性破罐子破摔,不再还款。

????  世上没有一成不变的善与恶。善会激发更多的善,恶也会激发更多的恶。

????  如果借款人与催收机构一直互相伤害,恶性循环将永远不会停止,行业也永远不能走到阳光之下。

????  “我非常同意一个观点:所谓的催收,是与欠款人和解的过程。”算话CEO蒋庆军说。

????  他是做征信出身。在他看来,如果欠款人一直不还钱,早晚会遇到惩罚性的障碍,“对他的人生而言,是一个很大的灾难”。

????  因此,催收的本质,应该是帮助欠款人解决问题。

????  “我们从这样的角度切入,才能与逾期借款人达成一致。”蒋庆军说。

????  “在未来,催收员要转型成为个人债务管理专家。”在此前接受一本财经采访时,合生科技联合创始人童伟如是表示。

????  02?智能催收

????  在活动现场,“人工智能”,成为另一个被反复提及的热词。

????  百融金服解决方案高级总监薛婧表示,保守估计,2020年全球的人工智能市场规模,可以达到183亿美元。

????  而在人工智能方面,中国的企业数量已经仅次于美国,位居全球第二;在专利申请上,中国已经成为全球第一。

????  薛婧认为,目前催收行业的痛点,包括人工重、效率低、回款慢、投诉多。而通过对人工智能的运用,“可以优化流程,提升效率”。

????  众信优联CEO洪郑称,通过智能匹配,催收公司的回款效率可以高20%-30%。

????  “比如有一家机构需要的案件,是在西安地区的一个很小的区县,在这个区域里,有两到三名员工在小组作业,一共有40个账户给他们精准匹配到位。这40个账户回款,能达到传统的其他乙方机构400户的回款水平。”何新宇说。

????  而人工智能,也能有效解决催收合规性的问题。

????  催收员是人,难免会有情绪波动,在面对一些借款人的故意挑衅时,他们可能会失控。

????  但机器不会。

????  “当我们使用机器人进行外呼,它的很多界限变得非常清楚。”上海冰鉴信息科技副总裁谢旻旗表示,“机器人是严格遵循你的话术的,不管客户如何挑逗辱骂,它都不可能做出逾越的事情。”

????  “我们在对语音分析之后,会通过机器的学习,不断让催收策略更加智能,让对话的脚本、通话选择做得更加智能。”童伟表示。

????  如果发现催收员情绪比较激动,机器还可以自动掐断电话,以减少催收员与用户的冲突。

????  从业者认为,在引入智能催收之外,还有一些其他方式,能降低坏账率,提高催回率。

????  比如利用知识图谱,发现人与人之间的关联,做好失联修复。

????  比如做好风控部门的整体架构设计。

????  “我来自于风险部,风险部包含催收组,也包括零售信贷政策组,我们的风控可以做到整体沟通,任何贷后反馈都会及时反馈到贷前。”华晨东亚汽车金融批售风险及催收负责人王静说。

????  比如在催收环节也做好KYC工作。

????  蒋庆军表示,如果观察到借款人在被催收阶段,还在向多家机构申请借款时,就可以对其采用这样的话术:

????  “如果你不还我的钱,你就很难再在其他机构借到钱——我们是会信息共享的。”

????  03?信息安全

????  信息安全,也是活动现场备受关注的一个点。

????  “我们一直在研究通过区块链的方式,解决催收行业甲乙双方的委外问题。”上海荣数信息呼叫运营事业群总监赵渭文表示。

????  2018年11月,广发银行上线了区块链的催收系统,荣数也参与其中。

????  “我们希望这个技术在成熟之后,能更好地应用到催收委外,以提升整体的信息安全。”赵渭文表示。

????  目前,数据还是一个个孤岛。在促进数据融合、把这一个个孤岛连接起来的同时,如何解决信息安全的问题?

????  谢旻旗称,可以采用加密方式。

????  “假设三家机构都有客户的一些多头数据,数字分别是1、2、3,我会在整个系统中生成三个随机数,让这三个随机数的和为零,然后把这三个随机数加到每一家机构的数值上,再把这个数字拿出来做融合。这样大家看到的时候,其实已经不知道每家的原始值是多少了。”

????  谢旻旗表示,如果找到了这样的算法,底层数据就可以脱敏,各方会更愿意提供数据,从而促成数据融合。

   xie min qi biao shi, ru guo zhao dao le zhe yang de suan fa, di ceng shu ju jiu ke yi tuo min, ge fang hui geng yuan yi ti gong shu ju, cong er cu cheng shu ju rong he.

????  催收是金融的“七寸”,从业者干的,都是薄利的苦活、累活。

????  但与此同时,他们却要承担骂名,为暴力催收行为和整个金融行业背锅。

????  或许只有拥抱合规,加强自律和他律,催收行业,才能真正走到阳光下。

????本文首发于微信公众号:一本财经。文章内容属作者个人观点,不代表网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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